互联网金融风险管理 “恒丰模式”成为经典案例

互联网金融的发展，制度建设和风险管理必不可少。在这方面，“恒丰模式”具有研究和推广的价值。中国支付清算协会近期发布的《中国支付清算行业运行报告(2016)》中，恒丰银行的“网贷平台资金存管方案”成为互联网金融资金存管领域中唯一入选的经典案例，被业界称为互联网金融资金存管的“恒丰模式”。

加强和完善制度建设，2015年11月至今，恒丰银行陆续发布了《关于认真开展P2P网贷平台资金存管业务的通知》、《P2P网贷平台资金存管业务应急预案》、《关于加强P2P网贷平台资金存管业务管理的通知》等专项制度文件。

强化风险管理，恒丰银行事前签约管理和事中风险防范全程覆盖，不留死角。

第一，事前签约管理，坚持“八项准入条件”以及“四不做原则”。

恒丰银行资金托管部按照市场拓展、技术对接和合规审查等环节设置专人专岗，坚持“八项准入条件”以及“四不做原则”做好事前签约管理工作。所谓“八项准入条件”，即网贷平台实缴资本过1000万、正式上线运营时间超过6个月、须缴存风险准备金、标的须有明确借款人、平台网站ICP备案主体与签约主体一致、平台网站信息完整公开、平台收益率不得过高、严格限制活期理财产品等八项网贷平台准入条件。

所谓“四不做原则”，即业务模式不合规的不做、平台目标客户抗风险能力弱或为不景气行业不做、经营地经济发展状况不佳不做、涉嫌平台或关联方自融不做。

第二，事中风险防范，技术、资金、宣传齐发力。

为防控风险，恒丰银行资金托管部及有关部门在技术、资金、宣传方面三管齐下。技术上，有关部门在存管系统上设计了“备案与审核”相结合的功能。对于小金额的借款标的，系统在对放款对象和金额进行核对，通过后即行放款;对于大金额的借款标的，系统要求网贷平台须事先上传借款协议、抵质押公正和担保协议等材料扫描件，经过人工审核后才能放款。

资金上，恒丰银行在市场上率先建立了风险准备金缴存制度，凡是用户资金存管在该行的网贷平台，必须按照借款金额的一定比例计提风险准备金，专户存放，以供网贷平台发生紧急状况时使用。

宣传上，恒丰银行对每一家准备签约的网贷平台均提出了明确的宣传要求。只有满足“正式签约、预缴存管服务费、缴存风险准备金、系统改造上线”四项条件才允许网贷平台进行宣传，并对宣传内容、宣传渠道、风险提示等进行严格要求。

持续加强风险监控，恒丰银行还对行业提出建议，一是要适当收缩合作范围，优中选优，提高与第三方支付机构合作的门槛;二是要加强对不同网贷平台借款金额阀值的动态调整，并对同一借款人的跨平台借贷行为进行监控;三是要建立一套有效的风险监控业务规则，实现风险监控的自动化与智能化。